Фаҳмидани муносибати байни манфиатҳои ихтиёрӣ ва ҲСҲ
Бо афзоиши нақшаҳои калони нигоҳубини солим дар саросари ИМА, суратҳисобҳои солимии тандурустӣ (HSAs) интихоби муфид, интихоби кадрҳои баландихтисос, ки бисёр кордиҳандагон пешниҳод мекунанд. Кормандон имконият доранд, ки даромади пешакии андозро ба сурате, ки онҳо метавонанд барои васеъ кардани эҳтиёҷоти тиббӣ, аз ҷумла баъзе хизматрасониҳои хуби саломатӣ, ба монанди табобати массажӣ, ғамхории шифобахш ва дастгирии ғизоӣ истифода баранд.
Аз соли 2017, SHRM гузориш медиҳад, ки Хадамоти дохили Хизматрасонии дохилӣ маҳдудиятҳоро, ки шахсон метавонанд дар ҲСДК-ҳои худ (50 доллари ИМА) ҷудо намоянд, ки он барои кормандон манфиати бештареро фароҳам меорад.
Истифодаи ҳисобҳои ҳисобҳои тандурустӣ дар ИМА
Институти тадқиқоти фоидаовар тавсия медиҳад, ки "то 31 декабри соли 2016, дорои активҳои умумии 5,5 млн. Доллари ИМА бо дороиҳои умумии 11,4 млрд. Доллари ИМА аст". Таҳқиқот инчунин нишон дод, ки аксарияти иштирокчиёни ҲСДТ барои истифодаи хароҷоти пулӣ истифода мешаванд аз ҷумла deductibles, ҳамоҳангсозӣ, ҳаммаблағҳо ва нархҳои доруворӣ. Дигарон бошанд, ба монанди онҳое, ки ҳисобҳо барои пардохти хизматрасониҳои некӯаҳволӣ пардохт мекунанд ё барои хароҷоти калони тиббӣ, сарфи назар аз қобилияти сармоягузорӣ дар дигар имкониятҳои андозбандӣ истифода мебаранд. Дар соли 2016, Бонки Аврупоии Таҷдид ва Рушд (EBRI) дар атрофи 63% -и истифодабарандагони нақлиёти ҲДТ барои хароҷоти гуногун интиқол дода шудааст.
Маблағҳои ихтиёрӣ метавонанд дастгирии худро оид ба назорати хароҷоти нигаҳдории тандурустӣ таъмин кунанд
Вариантҳои дигаре, ки корфармоён метавонанд ба кормандон пешниҳод кунанд, истифодаи манфиатҳои ихтиёрӣ мебошад, ки дар онҳо ба ҳаҷми иловаи муҳофизатӣ ба кормандон таъмин карда мешавад.
Ин 100 фоизи нақшаҳои худидоракунии кормандон метавонанд барои коҳиш додани хароҷоти суғуртаи стандартии тиббӣ ҳангоми коргарони ихтиёрӣ истифода шаванд. Бо вуҷуди ин, онҳо дар маблағи пулҳои устувор қарор доранд, ки хароҷоти худро аз рӯи дигар намуди суғурта коҳиш медиҳанд.
Намунаҳои намудҳои маъмултарини фоидаҳои ихтиёрӣ аз инҳо иборатанд:
- Нақшаҳои нафақа дар беморхонаҳо
- Суғуртаи садамавӣ
- Суғуртаи беморӣ ва бемории касбӣ
- Суғуртаи иловагӣ
- Суғуртаи тиббӣ
- Имкониятҳои тахфифҳои назаррас
- Суғуртаи кӯтоҳмуддат ва дарозмуддат
- Суғуртаи фиребӣ
- Суғуртаи молӣ
- Пардохти қарзҳои донишҷӯӣ
Сатҳи ихтиёрии манфиатҳо дар ИМА
Мувофиқи маълумотҳои соли 2016 Watson Watson Benefits and Services, "92 фоизи корфармоёни ИМА ба манфиатҳои ихтиёрӣ ва хидматҳо барои пешниҳоди арзиши коргарони худ дар се се соли оянда аҳамияти хоса хоҳанд дошт". Дар соли 2015 ин нишондод 73 фоиз буд. То соли 2018, бисёре аз фоидаҳои ихтиёрии дар боло буда бо тақрибан 80 фоизи ҳадди аксар бо созмонҳои гуногун хоҳанд буд.
Дар куҷо афзоишҳо дар манфиатҳои ихтиёрӣ мешаванд?
Шумораи афзояндаи кормандоне, ки талаботҳои ихтиёриро талаб мекунанд, аз наслҳои ҷавонтаре, ки талаб мекунанд, бештар ба назорати тандурустӣ кӯмак мекунанд. Бисёр мехоҳанд, ки нақшаи солимии табобатӣ, ки ба талаботи эҳтиётии ҳаёт ва тарзи ҳаёти онҳо мувофиқат мекунанд, ва ба осонӣ тағйир дода шаванд, дар давоми сол ҳар сол тағйир меёбад. Масалан, як корманди яксола метавонад суғуртаи иҷтимоиро талаб кунад. Сипас баъд аз ин коргари ягона оиладор мешавад ва суғуртаи иловагӣ барои ҳамсар, ки аз кордиҳандаи худ кофӣ нест, талаб мекунад.
Дар айни замон, аксарияти одамон аксар вақт пулҳоро барои ҳолатҳои фавқулодда ба монанди дигар наслҳо сарф намекунанд. A 2017 Bankrate survey of 1,003 калонсолон нишон доданд, ки 57 фоизи амрикоиҳо аз даст додани маблағи кофӣ надоранд, то ҳатто 500 доллари амрикоӣ хароҷоти ғайричашмдоштро фаро гиранд. Харочотхои калонтарин ба одамон таъмири автомобил ва хона ва хароҷоти тиббиро доранд. Гарчанде, ки иқтисодиёт ба таври ҷовидона барқарор шуда истодаанд, даромадҳо то охири солҳои 90-ум бо хароҷоти зиндагӣ нигоҳ дошта намешаванд. Аз ин лиҳоз, афзоиши ҳарду ҲАО ва барномаҳои ихтиёрии ихтиёрӣ ба истеъмолкунандагон барои пардохти харочоти тиббӣ сарф мекунанд.
Оё фоидаҳои ихтиёрӣ ҳақиқатан аз ҳисоби пасандозҳои тандурустӣ гузаронда мешаванд?
Бояд қайд кард, ки нигоҳубини саломатӣ ҳеҷ гоҳ ва набояд ҳеҷ як қадами ягона бошад. Дар сурати ҳисобҳои пасандозҳои солим, инчунин фоидаҳои ихтиёрӣ, кормандон қарор қабул мекунанд, ки иштирок кунанд ё не.
Онҳо инчунин метавонанд қарор диҳанд, ки чӣ қадар даромади пешакии онҳо, ки мехоҳанд ба ин нақшҳо мусоидат кунанд. Баъзеҳо метавонанд ба ҳадди аксар андозаи ҳадди аксар ба Хазинаи ҲИМ-ҳо ба хотири маблағгузорӣ кардани эҳтиёҷоти соҳаи тандурустӣ (ба монанди ҷарроҳии қимат ё ҳомиладорӣ), дар ҳоле ки дигарон метавонанд ҳадди ақал барои пардохти доруворӣ ва нигоҳубини нигоҳубин саҳм гузоранд.
Нақшаҳои ихтиёрии ихтиёрӣ метавонанд роҳи дигари самарабахшро барои баъзе кормандон барои эҳтиёҷоти тиббӣ ба нақша гиранд. Онҳо метавонанд бо бемории ҷиддӣ рӯ ба рӯ шаванд, ки онҳоро дар беморхона бистарӣ мекунанд ва бинобар ин, нақшаи ҷубронпулии беморхона, ки ба онҳо ҳадди аксар пардохт мекунанд, метавонанд дар ин ҳолат ба инобат гирифта шаванд. Касе, ки дар рафти табобати химиявӣ кор мекунад, метавонад бо нақшаи вазнинии беморӣ гузарад, ки барои дастгирии хароҷоти ғайричашмдошт кӯмаки зарурӣ мерасонад, ки метавонад дар як ҳафта ба ҳисоби дигар Ҳисоботи Ҳисоботи Ҳисоботи Ҳисоботи Ҳисоботи Муштариро тамаркуз кунад.
HSA ва суғуртаи ихтиёрӣ
Фарқияти байни ҲДБ ва нақшҳои ихтиёрии манфиатдор дар бораи он ки чӣ гуна онҳо истифода мешаванд, беҳтар аст.
Ҳисобҳои пасандозҳои тандурустӣ долларҳои пешазинтихоботӣ мебошанд, ки дар як сол маблағи муайяне баста мешаванд. Онҳо 100 фоизи худро аз ҷониби кормандон маблағгузорӣ мекунанд, ки муайян кардани фоизи даромади онҳо ба ин ҳисоби махсус ба ҳар як давраи пардохт тақсим карда мешавад. Фондҳои HSA ба даст меоранд, аммо фоида ба даст намеоранд. Маблағҳо тавассути корти қарзӣ, ки ба бевосита ба таъминкунандагон супорида мешаванд ё бо пешниҳоди арзу шикоятҳо ба ҷуброни суратҳисоби бонкӣ пешниҳод карда мешаванд. Вақте, ки корманд кормандро барои пардохти хизмати тиббӣ ё маҳсулот тасдиқ мекунад, он гоҳ ҳангоми иҷрои коре, Баъзе коргарон фақат пулро тарк мекунанд ва онҳоро ҳамчун паноҳгоҳи андоз истифода мебаранд.
Фоидаҳои ихтиёрии ихтиёрӣ имкон медиҳанд, ки истифода ё талафоти имконпазирро, ки ба монанди дигар намуди барномаҳои баҳрабардории кормандон истифода баранд. Ҳар моҳ, кормандони мукофоти хурд аз ҳисоби музди меҳнат барои иштирок дар нақшаи ихтиёрӣ (ҳо) -и интихоби худ пардохт мекунанд. Онҳо 100% худидоракунии худро доранд, аммо (ғайр аз огаҳии ҲАЗ) нақшаҳои мукофотиро дар вақташ надода истодаанд. Кормандоне, ки ҳангоми истифодаи он онҳо бояд қарор қабул кунанд, бояд талабҳои тасдиқшударо диҳанд ва пул ба таври мустақим ба онҳо супорида мешавад. Ин барои ҳар як ҳодисаи тахассусӣ рӯй медиҳад. Дар охири сол, аъзоёни нафақа барои пардохти ҳаққи пардохт ва онҳо метавонанд хотираи баъзе маблағҳоро ба намуди дигари ҳисоби пасандозҳо сарф кунанд. Аммо онҳо бояд ҳамзамон андозҳоро пардохт кунанд.
Намудҳои нақшаҳои ихтиёрии фоидае, ки метавонанд иваз кардани суратҳисобҳои пасандозҳои солимро иваз кунанд, бо навъи эҳтиёҷоти молиявӣ ва ғамхорӣ, ки аъзоёни нақшаи инфиродӣ доранд. Масалан, корманд метавонад дар сиёсати садамавӣ, нақшаи пардохти музди меҳнат ва нақшаи бемории касбӣ иштирок кунад. Ин коргар метавонад дастаи шикаста, бо сафари ба ҳуҷраи фавқулодда ва ҷарроҳии минбаъдае, ки дар беморхона ва терапияи беморхона талаб карда мешавад, дидан мумкин аст. Нақшаи садама метавонад ба коргари 750 доллари амрикоӣ музди меҳнати музди меҳнат диҳад, нақшаи ҷубронпулӣ дар беморхона метавонад дар як шабонарӯз 1000 доллари амрикоӣ пардозад, ва нақшаи бемории вазнин ба $ 0 пардохт хоҳад кард. Агар корманд корманди ҲХД бошад, ӯ метавонад онро истифода кунад, ки ин маблағро барои хароҷоти иловагие, ки бо истифодаи HDHP стандарти доруворӣ ва терапияи стандартӣ истифода бурд, истифода бурд.
Истифодаи нақшаҳои ихтиёрии манфиатдор ба кормандон имкон медиҳад, ки дар бораи он ки онҳо мехоҳанд доллари кӯмаки тибби худро истифода баранд, дар он ҷо ғамхорӣ кунанд ва барои паст кардани сатҳҳои пасттар истифода баранд. Онҳо метавонанд бо ёрии дигари кӯмаки тиббӣ харидорӣ карда шаванд ва ҳангоми кор бо кормандон муфид набошанд. Нақшаҳои ихтиёрӣ дар муқоиса бо дигар намудҳои фоидаҳо дар арзиши гурӯҳҳо хеле арзон мебошанд. Онҳо инчунин метавонанд худмаблағгузор бошанд, агар корманд дар миқёси бақайдгирӣ ё фарогирии гумшуда бошад.
Бояд қайд кард, ки баъзе клиникаҳои тиббӣ танҳо бо интихоби худпешбарӣ пешниҳод мешаванд, ки метавонанд сарфа кардани хароҷотро барои нигоҳубини пешгирикунанда ва умумӣ таъмин кунанд. Дар ин ҳолат ҲСД ё банақшагирии ихтиёрии суғурта метавонанд ба кормандон вобаста ба эҳтиёҷоти худ муносибати хубро пешниҳод намоянд. Ин аст, албатта, вобаста ба намуди нигоҳубини пешниҳодшуда ва раванди тасдиқкунӣ вобаста аст.
Бартарияти ихтиёрӣ метавонад ивазкунандаи муносиб барои кормандоне бошад, ки танҳо бо касби нав оғоз меёбад. Онҳо эҳтимолан кофӣ надошта бошанд, ки аз ҳисоби камтар аз ҳадди пасттарини HDHP пешниҳод кунанд, ки корфармо онҳоро пешниҳод мекунад ва вақти зиёд кардани маблағҳои пулӣ дар Фонди HSA ё ҳисоби пасандозҳои фавқулодда надорад. Дар ин ҳолат, нақшаи ихтиёрии фоида метавонад то вақти он, ки онҳо метавонанд дар ҲХДТ бештар захира кунанд, ё нақшаи суғуртаи суғуртаи иҷтимоиро бо корфармо таъмин намоянд.
Чаро коргарон дар болои Дигар интихоб мекунанд?
Вақте ки корфармо манфиатҳои ихтиёрӣ, ба монанди суғуртаи суғурта, нигоҳубинӣ, суғуртаи иҷтимои ва ғайраҳо, ки ба барномаҳои суғуртаи тиббии анъанавӣ дохил намешаванд, он ҳамчун музди меҳнати кормандон мебошад. Онҳо умуман ин гуна ивазшударо ба нигоҳубини саломатӣ намедонанд. Онҳо метавонанд интихоб накунанд, ки ҲАО сабабҳои гуногунро, аз он ҷумла солим будан ва ғамхории зиёд талаб накунанд. Онҳо метавонанд дигар хароҷоти интихоби монанди қарзи қарзии талабагон ва хароҷоти хонаводаҳо дошта бошанд, ки онҳоро аз сарфакоронаи маблағгузорӣ дар ҲХДТ пешгирӣ мекунанд. Ё шояд онҳо дар назди паноҳгоҳи беҳтарин, ки ҲДД пешниҳод кардааст, таълим надоданд.
Шубҳае нест, ки нақшаҳои ихтиёрии суғуртаво ҳаргиз ҷои ҷамъшавии пасандозҳои солимро, аз сабаби сабабҳои дар боло зикргардида мегиранд. Фоидаҳои ихтиёрӣ бар зидди HSAs кор намекунанд. Вақте ки онҳо дар якҷоягӣ бо дигар вариантҳои суғуртаи тиббӣ ва ҳисобҳои пасандозҳои солим истифода мешаванд, ин аст, ки вақте кормандони зеҳнӣ муваффақияти беҳтарин доранд.
Фаҳмидани тарзи истифода ва чӣ ҳангоми истифодаи нақшҳои ихтиёрӣ, вақте ки истифодабарии ҲСД ва вақте ки истифодаи суғуртаи тиббии анъанавӣ ба таълимот ва огаҳии ҳар як намуди кӯмаки банақшагирӣ оварда мерасонад. Дар 100 фоизи роҳи дурусти истифодаи кӯмаки тиббӣ вуҷуд надорад, вале роҳҳои зиёде барои нигоҳ доштани маблағ дар соҳаи тандурустӣ ва хуб нигоҳ доштани онҳо вуҷуд дорад. Кормандон бояд кӯшиш кунанд, то пеш аз интихоби интихоби ҳар як имконият дар бораи ин имкониятҳо бифаҳмем.